“点穴式”精准监管。
手工劳动/兽妹
手工编辑 /角叔
出品/独角兽观察
3月13日，国家金融监管总局官网发布风险提示，提醒消费者警惕诱导付费和高融资成本陷阱，增强辨别能力和风险防范意识，在列举的三个案例中，包括此前媒体曝光比较多的购物商城用会员费做诱饵，诱导用户捆绑收费的情况。
3月15日，在央视3.15晚会上，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，该规定要求贷款人在办理贷款业务时，应向借款人提供一份清晰明了的“综合融资成本明示表”，逐一列明贷款人及其合作机构向借款人收取的各息费项目、收取方式、收取标准。
规定指出，线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。同时，应明确提示，除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费。
显然，这条精准戳中了以会员费等费用来推高实际借款成本的分期购物平台。爱用商城、心悦汇等主打会员制的分期购物商城，“乱扣费”“无故扣会员费”的投诉量非常大，面临着整改压力。
01
监管举例提示风险
监管列军的案例直指一些分期购物商城平台，诱导捆绑会员费，但实际并没有发挥效应。
根据官网列举案例，马先生通过某购物商城平台办理分期业务时发现，必须升级至特定会员等级才具备申请资格。他未认真阅读相关服务协议和提示，未注意到其中“不保证成功分期”的条款约定，一键勾选开通了付费会员服务。
马先生最终没借到钱、没买到货，但每月近300元会员费用依旧‘照扣不误’，虽多次沟通希望退费，商城却以‘已勾选同意协议’‘开通不予退费’等理由拒绝退还。
监管提示警惕诱导捆绑收费。消费者在线上办理付费业务时，应注意防范不明扣费、强制捆绑、暗箱扣费等风险，认真阅读服务协议和弹窗提示，充分了解服务范围、解约条件、退费规则、扣费周期等关键条款，谨慎点击“一键同意”“极速办理”等快捷按钮，避免在不知情的情况下勾选附加服务、开通付费项目或授权过多权限。
02
会员制平台投诉汹涌
在3.15前夕，如此高级别的主管部门发布这个风险提示，也说明这些侵犯消费者权益的情况已非常严重。《个人贷款业务明示综合融资成本规定》则从制度上开始给平台立规矩。
此前，据《北京商报》的报道，一款名为爱用商城的App中，用户在实名认证环节，首先需进行银行卡支付协议授权，而隐藏在“一键授权”中的账户委托扣款授权书中，明确指出同意且不可撤销地向该公司及相关合作方作出授权，同意由任一合作扣款机构进行资金划扣。若用户想要借款，则需强制开通平台至尊年卡会员，会员费约1000元，分3个月扣款。同时“爱有钱”无法查看贷款合同，也未展示具体贷款利率、放款机构等信息。
在黑猫投诉平台上，涉及爱用商城的投诉接近2万条，主要集中在乱扣款、无故扣会员费、捆绑收费等，涉及金额在329、499、1000不等。
2月1日，一位用户在黑猫上投诉称突然收到银行扣款信息，辗转找到爱用商城，工作人员说是误点了什么，用户称“既然知道是误点很显然不止我一个人这样，而且还拒绝退款申请，只能停后面两个月的会员费。”
2月25日，一位用户在消费保上投诉，2024年9月9日通过贷款链接下载的爱满分（原来叫：爱用商城），显示的有5000多的一个额度，根据提示提现需要开通会员才能提现，当时急需用钱想到能贷5000，花1000开个会员就当利息算了，就根据提示操作了，结果贷款没成功就不会产生扣费就卸载了，结果后来才发现被扣了1000元，还是分3期去扣款。
这个案例跟金融监管官网列举案例非常类似，都是买了会员，结果贷款未成还被扣了钱。用户质问：这种情况可不可以理解为诱导，欺诈？
03
商品价格虚高
爱用商城隶属于深圳洽客科技有限公司。在一份疑似企宣文中，洽客科技将爱用商城定位为会员制互联网购物平台，作为电商平台实行会员制，重点发展会员权益经营。
《独角兽观察》登录爱用商城APP，首页最显眼的位置展示着“会员中心”，在会员中心首页展示至尊年卡会员，其中的收益第一项就是“爱有钱”的借款项目，最高可借5万。
会员在这个平台上无处不在，展示的商品品类不多，甚至没有分类，iPhone 17 Pro的价格分别为10059（256G）、11999(512GB）、14380(1TB），价格下方显示“开通AI会员，立减100元”。
但即使是会员价，也比iPhone 17 Pro官方定价8999 元（256G）、10999 元（512GB）、12999 元（1TB）都要高一千元左右。
跟爱用商城非常雷同的还有心悦汇，心悦汇属于深圳市星粤荟科技有限公司，成立于2025年3月11日。
心悦汇的商品品类就更少了，苹果手机还是上一代的iPhone 16系列，其中iPhone 16 Pro（128G）的价格是6502元，而京东等平台国补后只有5499元左右。
在黑猫投诉平台，心悦汇有2000多条投诉，基本集中在被莫名扣会员费。
2月13日，投诉人表示，在不知情情况下扣款399元。页面在不显眼处或默认勾选方式，诱导同意了关联至“心悦汇”的自动续费协议，多次沟通拒绝退全款。
爱用商城、心悦汇等平台的诱导捆绑会员费、商品定价虚高、暗箱扣费等乱象，不仅侵害消费者权益，也扰乱了金融消费市场秩序。
监管部门的风险警示，既是对违规平台的敲打，也是对行业规范发展的指引。希望相关企业摒弃短期逐利思维，切实保障消费者知情权与选择权；消费者需提升风险防范意识，审慎对待各类快捷授权与付费项目。唯有监管从严、企业自律、消费者警醒，才能遏制违规乱象，守护金融消费市场的公平与安全，推动行业健康有序发展。（完）